Pe 27 noiembrie vine din nou Black Friday. Săptămâni la rând, telefonul o să-ți arate procente roșii, cronometre care numără invers și mesaje de tipul „ultimele bucăți”. Iar la casă, fizic sau online, o să apară aproape mereu aceeași întrebare: „Doriți să achitați în rate?”

Reducerea e reală. Doar că nu întotdeauna e și o afacere.

Regula care contează mai mult decât procentul

O reducere te ajută doar dacă oricum aveai de gând să cumperi produsul. Frigiderul care a cedat, laptopul de care ai nevoie la muncă, ghetele de iarnă ale copilului — astea merită cumpărate când sunt mai ieftine.

Televizorul pe care nu-l plănuiai, dar care „e la 40%”, nu e o economie. E o cheltuială nouă, cu o etichetă convingătoare.

Ce ascund „ratele fără dobândă”

Ofertele de tipul „în 12 rate fără dobândă” există și pot fi avantajoase. Dar au aproape întotdeauna condiții. De obicei funcționează doar cu un anumit card de credit. Uneori vin cu comisioane separate. Iar dacă întârzii o plată sau dacă produsul nu intră în program, se aplică dobânda obișnuită a cardului, care nu e una mică.

Testul e simplu: cere DAE-ul, adică Dobânda Anuală Efectivă. E singura cifră care adună dobânda cu toate costurile și singura cu care poți compara cinstit două oferte.

Capcana cardului de credit

Cardul de credit are de obicei o perioadă de grație: dacă returnezi tot până la scadență, nu plătești dobândă. Problema apare când plătești doar suma minimă. Restul rămâne pe card și produce dobândă lună de lună, iar o cumpărătură de Black Friday se poate plăti, de fapt, ani la rând.

Când are sens un împrumut cu dobândă fixă

Dacă ai de făcut o cumpărătură necesară și scumpă, pe care nu o poți acoperi din economii, un împrumut cu dobândă fixă și rate egale are un avantaj clar: știi din prima zi cât te costă totul, până la ultimul leu.

La CAR Casa Banilor, Împrumutul Flexibil se acordă între 1.000 și 60.000 de lei, pe perioade de la o lună la 60 de luni, cu dobândă fixă de 17,9% pe an și DAE de 19,45%. Rata nu se schimbă pe toată durata contractului. Nu ai nevoie de fond social acumulat, deci îl pot accesa și membrii noi, iar girantul poate fi și pensionar, până la vârsta de 70 de ani.

Pe site ai un simulator în care poți vedea exact rata pentru suma de care ai nevoie. Folosește-l înainte de Black Friday, nu după.

Și când nu are sens

Nici un împrumut, oricât de corect, nu transformă o cumpărătură inutilă într-una bună. Dacă produsul nu era pe lista ta înainte de reducere, cel mai ieftin credit e cel pe care nu-l iei.

O regulă de bun-simț: totalul ratelor tale lunare, toate la un loc, n-ar trebui să treacă de aproximativ 30% din venit.

O plasă de siguranță pentru o lună grea

Decembrie vine imediat după Black Friday, iar uneori cheltuielile se adună mai repede decât ai calculat. Ca membru CAR Casa Banilor, poți solicita amânarea unei rate, o dată pe an, în condițiile regulamentului. Nu e o invitație la cheltuieli, ci o liniște în plus pentru luna în care lucrurile nu ies după plan.

Calculează rata în simulator →